vera_time (vera_time) wrote,
vera_time
vera_time

Category:

Лесенки вкладов.

Всем привет!
Попросили меня рассказать про лесенки вкладов, что это такое, с чем их едят и как их правильно готовить.
Начну издалека.
Я помню, как мне впервые пришла идея подобной лесенки. Это было 7 лет назад.
Я шла с работы таким солнечным зимним днем (я полдня работала тогда), и размышляла о том, что вот в Сбербанке, где у меня была сберкнижка, опять ставки понизились.
Клала деньги на годовой пополняемый депозит под 9% годовых.
Год прошел, ставки сменились. Теперь деньги лежат под 7%.
А если бы я положила тогда деньги на 2 года, то ставка была бы 10% и до сих пор сохранялась, т.к. 2 года еще не прошло.
Но я же не могла заморозить деньги на целые 2 года! А вдруг бы они мне понадобились через год и 10 месяцев, например. И вся прибыль бы пропала при досрочном снятии.
А вот сейчас двухлетняя ставка всего 8%, т.е. 10% вообще у них нет.
А год назад были. А сейчас нет. А год назад были…
И кто знает, что будет через год? Вдруг ставки еще упадут…

И вдруг!
Я даже остановилась, потому что пришедшая мысль просто оглушила:

Надо было мне год назад положить минимальный взнос на двухлетний вклад (не помню, кажется 1000 рублей это было) – как бы «застолбить» место для дальнейших инвестиций.
Тогда я бы по окончании годового вклада сняла все деньги и переложила на этот двухлетний под 10%.

Мысль я обдумала и пошла дальше, вдохновленная перспективой.
Но через несколько десятков метров опять остановилась и застыла.
Потому что меня осенила следующая гениальная мысль. ))

Я ведь через полгода могу открыть еще один вклад, опять на 2 года.
И тогда, когда закончится годовой, я переложу на 2-летний, а уже потом, когда закончится двухлетний – я смогу переложить эти деньги на второй двухлетний и они там пролежат всего 6 месяцев, а прибыль мне принесут по высоким, двухлетним ставкам!
Еще через несколько десятков метров я додумалась, что могу открывать вклады сроком на 2 года каждые 6 месяцев.

Наблюдающий за мной со стороны, наверное, решил бы, что перед ним городская сумасшедшая. Я останавливалась, шла дальше, что-то бормотала себе под нос (прибыль считала, ага :)))

На следующий же день я пришла в банк и открыла вклад на 2 года на минимальную сумму.
Термин «лесенка вкладов» я не придумала тогда, я встретила его через несколько лет применительно ко вкладам в банке Тинькова (я потом подробнее напишу про то, чем мне так нравится этот банк и почему там вклады получаются самые выгодные в банковской сфере).
И этот термин – лесенка - как нельзя лучше подходит к этой системе.

Это была присказка, не сказка.
Предыстория, так сказать.

А теперь попробую изложить то же самое, но чуть более научным языком.

Лесенка вкладов – это система из нескольких полоняемых вкладов различной длительности в одном или в нескольких банках, открытых с целью получения наибольшей прибыли и при этом с возможностью получения основной суммы своих денег через небольшие, приемлемые для вас, промежутки времени.

лесенка
картинка отсюда

В моей системе, которую я описывала выше – этот промежуток был равен сначала 1 году, затем 6 месяцам.
Сейчас мне больше нравится 3 месяца.

Как можно построить лесенку из вкладов, чтобы иметь возможность получать основную сумму каждый квартал?
Посчитаем с условными цифрами и ставками. И в условно стабильной ситуации, когда ставки не меняются из года в год.

Условия:
Пусть у нас есть 20 тысяч рублей.
Ставки в банке:
На приходно-расходный вклад – 6% годовых.
На пополняемые депозиты без возможности снятия: на 3 месяца – 10%, на 6 месяцев – 11%, на 9 месяцев – 12%, на год – 14%.
Вклады с возможностью пополнения в течение всего срока.
Минимальная сумма для открытия – 1000 рублей.
Мы с уверенностью можем сказать, что нам не понадобятся деньги в ближайшие 3 месяца, а дальше загадывать трудно.
Для удобства расчетов и чтобы не запутаться, я предположу, что мы не пополняли эти вклады дополнительно.

Открываем одновременно 4 вклада: на 3 месяца, на полгода, на 9 месяцев, на год.
Получится 4 вклада – 4 ступеньки.
На дальние ступеньки кладем по 1 000 рублей, на ближнюю ступеньку - 3-месячный вклад – основную оставшуюся сумму – 17 000 рублей.
Через 3 месяца получаем по нему проценты – 425 рублей.
И… … открываем еще один вклад на год под 14%, кладем туда 1 000 рублей.
А оставшиеся 16 425 рублей перекладываем (если они нам срочно не нужны) на полугодовой.
Проходит еще три месяца.
Получаем проценты.
И… … мы опять открываем вклад на год под 14%. Опять кладем туда 1 000 рублей.
А оставшиеся перекладываем на 9-месячный.
Через 9 месяцев все повторяем.
И у нас оказывается лесенка из четырех годовых вкладов, каждый из них под 14%, а деньги мы имеем возможность «держать в руках» каждые 3 месяца.

Такую лесенку можно построить в одном банке.
Можно построить в разных.
Например, в банке «Бета» 3-месячные и 6-месячные вклады выгоднее, чем в банке «Гамма». А в банке «Гамма» выгоднее 9-месячные и годовые.
Тогда мы открываем 3-месячный и 6-месячный в банке «Альфа». А 9-месячный, годовой и последующие годовые – в банке «Гамма».


Чем еще хороша лесенка?
Своей гибкостью.
Тем, что вы имеете доступ к основной сумме ваших денежных средств каждые три месяца (или удобный для вас срок).
Это дает свободу действий.
Обычно, в ситуации стабильности, ставки по вкладам имеют тенденцию к снижению. Как в том личном примере, который привела я в самом начале.
Но бывают такие случаи, что ставки резко растут.
В последний раз это было в декабре 2014, а в предпоследний – осенью 2008-го.
Да, я открыла тогда двухлетний вклад-ступеньку в Сбербанке, я положила на нее минимальную сумму. Но прошел год… и я ее не пополнила.
Осенью 2008-го резко выросли ставки по вкладам – до 18%. И я построила новую лесенку, в другом банке.
Ту тысячу рублей из Сбербанка я забрала еще через год с накопившимися процентами. :)
Да, бывает, что ступенька не пригождается. Потому что находится новая, лучше.


В принципе, вместо всего этого можно просто открыть приходно-расходный (пополняемый с возможностью снятия) вклад на длительный срок.
Но дело в том, что у приходно-расходных вкладов ставки всегда ниже, чем у просто приходных (пополняемых).

Вот на сегодня и всё.
Продолжение: об особенностях построения лесенок в условиях «финансового кризиса».
Если есть вопросы, задавайте.
Если что-то непонятно, хочется о чем-то еще узнать, замечания по стилю-логике-содержанию текста и т.п.

Ваша vera-time )).
Tags: банки, финансы, финансы для начинающих
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 14 comments